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上證圓桌 | 把握數(shù)字金融新趨勢(shì) 賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展
2024-02-01 08:16:48來(lái)源:上海證券報(bào)
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復(fù)旦大學(xué)泛海國(guó)際金融學(xué)院學(xué)術(shù)副院長(zhǎng)、金融學(xué)教授、金融科技研究中心主任 張純信

中國(guó)(上海)自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任 劉 斌

海南君顧數(shù)科研究院院長(zhǎng) 單 福

中央金融工作會(huì)議提出,做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。

作為五篇大文章之一,數(shù)字金融在我國(guó)的發(fā)展情況如何?數(shù)字金融如何賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展?如何應(yīng)對(duì)數(shù)字金融創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)?本期“上證圓桌”邀請(qǐng)歐冶金服總裁王磊,復(fù)旦大學(xué)泛海國(guó)際金融學(xué)院學(xué)術(shù)副院長(zhǎng)、金融學(xué)教授、金融科技研究中心主任張純信,中國(guó)(上海)自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌,海南君顧數(shù)科研究院院長(zhǎng)單福,對(duì)上述問(wèn)題展開(kāi)探討。

數(shù)字金融發(fā)展步入新階段

上海證券報(bào):當(dāng)前,數(shù)字金融發(fā)展呈現(xiàn)哪些趨勢(shì)?

王磊:第一,為供應(yīng)鏈金融發(fā)展提供了新契機(jī)。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型系列政策的出臺(tái),以及前沿技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的逐步成熟,科技應(yīng)用與供應(yīng)鏈場(chǎng)景融合更加深入,實(shí)現(xiàn)各供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)的信息集成共享,數(shù)字單據(jù)認(rèn)可度將進(jìn)一步提高,有助于提升產(chǎn)業(yè)鏈的資金使用效率,構(gòu)建大中小企業(yè)融通發(fā)展的良性生態(tài)。

第二,為風(fēng)險(xiǎn)管控提供了新手段。數(shù)字技術(shù)在提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力方面潛力巨大。大數(shù)據(jù)技術(shù)正在重塑金融風(fēng)險(xiǎn)管理,大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用使得金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控和評(píng)估各類風(fēng)險(xiǎn),從而實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)高效的風(fēng)險(xiǎn)管理。

第三,為信用建構(gòu)提供了新技術(shù)。數(shù)字技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人創(chuàng)造了更加透明高效的信用環(huán)境。人工智能技術(shù)能更加精準(zhǔn)地評(píng)估個(gè)人或企業(yè)的信用水平,有助于識(shí)別潛在的信用風(fēng)險(xiǎn),從而降低金融體系的總體風(fēng)險(xiǎn)。

第四,為數(shù)字監(jiān)管提供了新工具。數(shù)字技術(shù)在金融監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用越來(lái)越廣泛,為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了全新的監(jiān)管手段和工具。通過(guò)利用區(qū)塊鏈技術(shù),監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以創(chuàng)建分布式監(jiān)管平臺(tái),實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享和協(xié)同,提高金融監(jiān)管的效率。

張純信:首先,數(shù)字金融通過(guò)人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)增加了金融服務(wù)的觸達(dá)性。在數(shù)字金融剛剛興起的階段,一些人認(rèn)為它是獨(dú)立于金融的一個(gè)分支,如今它與金融行業(yè)密不可分。數(shù)字金融滲透到工作和生活的方方面面,更是在金融行業(yè)各領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用。

其次,智能投顧、信用評(píng)估等環(huán)節(jié)運(yùn)用人工智能,提高了金融服務(wù)的效率,數(shù)字金融的發(fā)展使得金融服務(wù)更加個(gè)性化,大眾可選擇的投資理財(cái)方式也日趨多元化,未來(lái)數(shù)字金融的發(fā)展將更加注重用戶體驗(yàn),滿足不同人群的個(gè)性化需求。

最后,數(shù)字金融的發(fā)展推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型?;ヂ?lián)網(wǎng)銀行、移動(dòng)支付等金融科技應(yīng)用早已改變傳統(tǒng)金融服務(wù)的形態(tài),未來(lái)將出現(xiàn)更多智能化投資顧問(wèn)系統(tǒng),以及更加便捷高效的數(shù)字貨幣支付系統(tǒng)。

劉斌:一是在央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)方面引領(lǐng)全球。我國(guó)率先開(kāi)展央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)工作,目前數(shù)字人民幣在全球具備引領(lǐng)優(yōu)勢(shì),而且數(shù)字人民幣已經(jīng)參與國(guó)際組織央行數(shù)字貨幣的跨境應(yīng)用測(cè)試,為跨境應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。

二是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效顯著。近年來(lái)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為數(shù)字金融發(fā)展的核心,金融機(jī)構(gòu)紛紛加大對(duì)金融科技的投入力度,全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,有力促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

三是數(shù)字金融監(jiān)管框架基本建立,助力數(shù)字金融穩(wěn)健發(fā)展。一方面是強(qiáng)化反壟斷和金融業(yè)持牌合規(guī)經(jīng)營(yíng),引導(dǎo)金融科技更好地服務(wù)持牌金融機(jī)構(gòu);另一方面是不斷推進(jìn)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)的廣度和深度,不斷深化資本市場(chǎng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn),推動(dòng)數(shù)字金融服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)民生、服務(wù)實(shí)體企業(yè)。

從未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)看:生成式人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用將加快,會(huì)大大促進(jìn)數(shù)字金融的發(fā)展;數(shù)據(jù)要素價(jià)值將逐步釋放,在數(shù)字金融發(fā)展中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用;跨境金融領(lǐng)域會(huì)出現(xiàn)越來(lái)越多金融科技創(chuàng)新,服務(wù)于跨境貿(mào)易、跨境電商等實(shí)體經(jīng)濟(jì);供應(yīng)鏈金融將加大數(shù)字技術(shù)應(yīng)用,成為數(shù)字金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。

數(shù)字金融助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

上海證券報(bào):為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。如何推動(dòng)數(shù)字金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展深度融合,服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展?

王磊:第一,創(chuàng)新金融服務(wù)模式。隨著以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素、以數(shù)字技術(shù)為核心驅(qū)動(dòng)力的生產(chǎn)方式蓬勃發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索和開(kāi)發(fā)基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù),努力穿透業(yè)務(wù)本質(zhì),對(duì)主體信用進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估,采用新型授信模型,實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的智能合約化、自動(dòng)化和去中心化,提高金融服務(wù)效率,降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

第二,推動(dòng)金融資源架構(gòu)改革。在數(shù)字金融推動(dòng)下,資源能夠更高效地進(jìn)行配置和整合。無(wú)論是物質(zhì)資源、人力資源還是技術(shù)資源,都可以超越地理界限進(jìn)行流動(dòng)和交換,從而實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置。

第三,強(qiáng)化數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加強(qiáng)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提升金融科技水平,優(yōu)化支付、清算、征信等金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。此外,促進(jìn)跨行業(yè)、跨部門(mén)的協(xié)同合作,推動(dòng)金融與科技、產(chǎn)業(yè)、政務(wù)等領(lǐng)域的數(shù)據(jù)共享互通,為數(shù)字金融發(fā)展提供良好環(huán)境。

第四,關(guān)注實(shí)體企業(yè)的數(shù)字鴻溝與數(shù)字扶貧。部分實(shí)體企業(yè)受資金、技術(shù)、人才等因素制約,在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨較大挑戰(zhàn),導(dǎo)致數(shù)字鴻溝加劇,應(yīng)加大對(duì)相關(guān)企業(yè)的幫助,開(kāi)展“數(shù)字扶貧”,避免其成為金融數(shù)字化過(guò)程中的弱勢(shì)群體。

張純信:第一,數(shù)字經(jīng)濟(jì)有諸多優(yōu)勢(shì),如方便性和效能性的提升、成本和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的大幅降低、智能服務(wù)涌現(xiàn)等,這些特點(diǎn)有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。比如,高度分散的行業(yè)有非常分散的價(jià)值鏈和供應(yīng)鏈,數(shù)字經(jīng)濟(jì)的一大作用是,以低成本、高效率、低風(fēng)險(xiǎn)的方式完善發(fā)展數(shù)據(jù)信息、資金流、支付應(yīng)用。傳統(tǒng)的方法是通過(guò)企業(yè)合并的方式去做整合,數(shù)字金融提供了數(shù)據(jù)共享和支付平臺(tái),從而打造了新一代的整合模式。不需要企業(yè)合并就可以整合資源,使產(chǎn)業(yè)效率更高、信息更透明。

第二,用適配的政策和技術(shù)促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。例如,電商平臺(tái)運(yùn)用大數(shù)據(jù)和智能化算法,更加精準(zhǔn)地向用戶推薦商品,在提高用戶體驗(yàn)感的同時(shí)也為實(shí)體工廠提供了更加準(zhǔn)確的數(shù)據(jù),方便工廠精準(zhǔn)把握生產(chǎn)方向。

第三,不同的行業(yè)板塊對(duì)于數(shù)字化有不同的服務(wù)需求。當(dāng)前部分企業(yè)為了數(shù)字化而數(shù)字化,為了科技化而科技化,并沒(méi)有解決實(shí)際的痛點(diǎn)。需要“對(duì)癥下藥”,才能實(shí)現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合。

劉斌:一是發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價(jià)值,按照《“數(shù)據(jù)要素×”三年行動(dòng)計(jì)劃(2024—2026年)》關(guān)于“數(shù)據(jù)要素×金融服務(wù)”的要求,高效利用各類主體持有的不同類型數(shù)據(jù),提升數(shù)據(jù)服務(wù)經(jīng)濟(jì)金融的水平。

二是借鑒相關(guān)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn),探索推動(dòng)國(guó)內(nèi)開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)取得實(shí)質(zhì)性突破創(chuàng)新。

三是探索推進(jìn)數(shù)字金融監(jiān)管試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。在金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)的基礎(chǔ)上,探索在數(shù)字貨幣、跨境支付、跨境金融數(shù)據(jù)等方面開(kāi)展數(shù)字金融監(jiān)管創(chuàng)新試驗(yàn),更好服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

四是推動(dòng)數(shù)字金融與科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融深度融合,積極探索數(shù)字金融通過(guò)數(shù)據(jù)與技術(shù)的深度融合開(kāi)發(fā)符合用戶需求的產(chǎn)品和服務(wù),將數(shù)字金融打造成為金融強(qiáng)國(guó)堅(jiān)實(shí)的核心底座。

單福:近年來(lái),人們?cè)絹?lái)越重視精神層面的追求,這對(duì)生產(chǎn)供給帶來(lái)了全新的要求,未來(lái)要做出讓消費(fèi)者發(fā)自內(nèi)心喜愛(ài)的產(chǎn)品。隨之出現(xiàn)的是定價(jià)邏輯的變化:過(guò)去的定價(jià),主要考慮成本+利潤(rùn);未來(lái)的定價(jià),或?qū)⒒谙M(fèi)者的滿足程度,滿足既有物質(zhì)層面的也有精神層面的。

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,越來(lái)越多場(chǎng)景依托于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行,產(chǎn)生了海量數(shù)據(jù),消費(fèi)者的偏好和興趣也在數(shù)據(jù)中被分析出來(lái)。這從客觀上為生產(chǎn)供給升級(jí)提供了條件。同時(shí),也對(duì)金融體系提出了更高要求:金融機(jī)構(gòu)自身要加速數(shù)字化,才能服務(wù)好高度專業(yè)化數(shù)字化的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體;要準(zhǔn)確識(shí)別不同數(shù)字經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),并根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行支持。

筑牢數(shù)字金融安全防線

上海證券報(bào):數(shù)字金融給經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們的生活帶來(lái)積極影響的同時(shí),也帶來(lái)了一些潛在風(fēng)險(xiǎn)。如何防范與應(yīng)對(duì)數(shù)字金融可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)?

王磊:數(shù)字化時(shí)代,要確保數(shù)據(jù)真實(shí)反映業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)作情況。確保數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確是數(shù)字金融的一個(gè)重要基礎(chǔ),比如:制定嚴(yán)格的法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn),加大對(duì)數(shù)據(jù)造假行為的懲罰力度;創(chuàng)建獨(dú)立的數(shù)據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu);運(yùn)用區(qū)塊鏈等技術(shù),提高數(shù)據(jù)處理和分析能力,確保數(shù)據(jù)真實(shí)性。

張純信:完善監(jiān)管確保數(shù)字安全,是一個(gè)重要課題,保護(hù)隱私安全就是保護(hù)公共資產(chǎn)。如何根據(jù)當(dāng)下的情況去設(shè)計(jì)監(jiān)管制度和行業(yè)布局,并在不同層級(jí)做好有效監(jiān)管至關(guān)重要。對(duì)此,可以做好三個(gè)方面的工作:一是要有完善的配套監(jiān)管制度,監(jiān)管不是抑制市場(chǎng),而是在有效監(jiān)管的前提下讓企業(yè)充分創(chuàng)造價(jià)值;二是重視信息傳遞的及時(shí)性和信息披露的透明度,同時(shí)防止信息的泄露和誤用;三是充分做好對(duì)大眾的教育引導(dǎo)。

劉斌:一是加強(qiáng)數(shù)字金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的普及教育,積極利用數(shù)字技術(shù)手段,向大眾傳播數(shù)字金融知識(shí),提高大眾的數(shù)字金融素養(yǎng);二是強(qiáng)化數(shù)字金融監(jiān)管的及時(shí)性、覆蓋度,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極利用監(jiān)管科技手段,強(qiáng)化自身監(jiān)管能力,將所有數(shù)字金融交易活動(dòng)納入監(jiān)管,按照行為監(jiān)管模式實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融監(jiān)管的廣覆蓋;三是積極利用行業(yè)協(xié)會(huì)等加強(qiáng)數(shù)字金融主體自律,完善數(shù)字金融生態(tài)的治理機(jī)制,在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)鼓勵(lì)創(chuàng)新。

單福:數(shù)字金融的最大風(fēng)險(xiǎn),可能來(lái)自商業(yè)銀行一家獨(dú)大和傳統(tǒng)的供給側(cè)思維。

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要是存貸款,對(duì)安全性有較高要求,通常伴隨著資產(chǎn)抵押,因此偏好高資產(chǎn)類型的傳統(tǒng)企業(yè),這與數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的生產(chǎn)模式有較大差距。如果商業(yè)銀行一家獨(dú)大,可能對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不利影響。

供給側(cè)思維,是指在制定政策時(shí)主要考慮供給側(cè)的情況,對(duì)供給側(cè)進(jìn)行支持或限制。未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的大邏輯,可能不是來(lái)自供給側(cè),而是來(lái)自對(duì)需求側(cè)更高層級(jí)的理解和服務(wù),這意味著要將注意力、政策資源、金融供給等,從過(guò)去的以供給側(cè)為主,逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕枨髠?cè)為主。金融服務(wù)的形式,也應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)在的“撒胡椒粉”,變成“隨風(fēng)潛入夜,潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲”。

積極應(yīng)對(duì)數(shù)字金融發(fā)展新挑戰(zhàn)

上海證券報(bào):隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展,數(shù)字金融面臨哪些新挑戰(zhàn)?

王磊:從基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)看,數(shù)字金融的發(fā)展依賴于5G、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的普及與應(yīng)用,數(shù)字金融平臺(tái)需要強(qiáng)大的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施,包括網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)保護(hù)、實(shí)時(shí)交易處理和數(shù)據(jù)分析。此外,需要?jiǎng)?chuàng)建跨平臺(tái)的一致身份驗(yàn)證和金融服務(wù)接入方法。因此,構(gòu)建滿足高可靠、高可用、極致性能要求的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施仍然是一個(gè)挑戰(zhàn)。

從數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看,金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化程度較低,不同金融機(jī)構(gòu)、不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間存在數(shù)據(jù)格式、結(jié)構(gòu)、定義等方面的不一致,導(dǎo)致數(shù)據(jù)交換共享較為困難,這為數(shù)據(jù)集成、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等帶來(lái)了挑戰(zhàn)。此外,跨行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化也面臨挑戰(zhàn)。

從過(guò)渡期陣痛來(lái)看,數(shù)字金融作為一種新興金融模式,普及和推廣需要一定時(shí)間,在過(guò)渡期內(nèi),其監(jiān)管政策可能尚不完善,導(dǎo)致監(jiān)管無(wú)法適配新的業(yè)務(wù)環(huán)境。

從數(shù)字欺詐風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看,數(shù)字金融領(lǐng)域的反欺詐工作亟待加強(qiáng),如完善反欺詐監(jiān)測(cè)系統(tǒng),提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和應(yīng)對(duì)能力。

張純信:第一,新的服務(wù)必然會(huì)有新的產(chǎn)品,新的產(chǎn)品也必然會(huì)有對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn),在監(jiān)管上要與時(shí)俱進(jìn)。

第二,數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)不夠健全,存在“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象,數(shù)字征信口徑和標(biāo)準(zhǔn)存在偏差。數(shù)字金融在城鄉(xiāng)之間發(fā)展不均衡。在中小型企業(yè)數(shù)字化運(yùn)用程度相對(duì)較低。

第三,中小投資者接收的信息不夠清晰透明,中小投資者往往只關(guān)注收益率,會(huì)高度依賴金融產(chǎn)品銷售團(tuán)隊(duì)提供的信息。做好投資者教育,讓大眾有清晰的認(rèn)知尤為重要。

劉斌:一是平衡防范風(fēng)險(xiǎn)與推動(dòng)創(chuàng)新的關(guān)系。我國(guó)已初步建立數(shù)字金融監(jiān)管框架,為數(shù)字金融穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造了條件。但從實(shí)踐來(lái)看,如何有效平衡防范風(fēng)險(xiǎn)與推動(dòng)數(shù)字金融創(chuàng)新,是數(shù)字金融監(jiān)管未來(lái)一段時(shí)間面臨的新挑戰(zhàn),既要有效防范風(fēng)險(xiǎn),又要包容性支持?jǐn)?shù)字金融創(chuàng)新。

二是數(shù)字金融體系的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力有待進(jìn)一步強(qiáng)化。一方面,近年來(lái)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度加快,為數(shù)字金融發(fā)展帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇;另一方面,圍繞金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供技術(shù)支持的金融科技公司面臨發(fā)展瓶頸,尤其是近年來(lái)面向金融科技公司的股權(quán)投資金額大幅下降,同時(shí)金融科技公司登陸資本市場(chǎng)也面臨制約,需要從制度層面為金融科技公司發(fā)展和數(shù)字金融創(chuàng)新創(chuàng)造良好的政策和制度環(huán)境。

三是數(shù)字金融面臨技術(shù)與業(yè)務(wù)場(chǎng)景的融合挑戰(zhàn)。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新技術(shù)的應(yīng)用步伐加快,數(shù)字金融的發(fā)展需要處理好技術(shù)與業(yè)務(wù)場(chǎng)景之間的融合問(wèn)題。數(shù)字技術(shù)要有效賦能金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,有效解決金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景的需求問(wèn)題,才能真正發(fā)揮價(jià)值。

單福:首先是“數(shù)據(jù)孤島”的問(wèn)題。雖然目前數(shù)據(jù)量遠(yuǎn)比以前豐富,但數(shù)據(jù)分散在各處且互不相通。數(shù)據(jù)的基本規(guī)律是越協(xié)同越有價(jià)值,因此“數(shù)據(jù)孤島”在客觀上限制了數(shù)據(jù)價(jià)值的發(fā)揮,很多基于數(shù)據(jù)的產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)法設(shè)計(jì)出來(lái),更談不上服務(wù)消費(fèi)者和變現(xiàn)。

其次是市場(chǎng)的割裂問(wèn)題。隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展,商家之間的基于產(chǎn)品質(zhì)量和價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化,不少商家處于賠本賺吆喝的境地。在此情況下,一些店家利用直播、短視頻等場(chǎng)景,構(gòu)建一個(gè)局部市場(chǎng),這個(gè)局部市場(chǎng)里消費(fèi)者的價(jià)值觀和消費(fèi)意愿被店家影響和控制,最終付出了高于市場(chǎng)價(jià)格的成本才買(mǎi)到商品。這種做法不利于培育真正的好產(chǎn)品、好服務(wù),反而會(huì)給市場(chǎng)帶來(lái)新的亂象,值得警惕。

構(gòu)建數(shù)字金融核心競(jìng)爭(zhēng)力

上海證券報(bào):數(shù)字金融作為五篇大文章之一,如何賦能金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)?

王磊:一是建設(shè)合規(guī)穩(wěn)健的體系。高質(zhì)量的數(shù)字金融在發(fā)展過(guò)程中需要大量的創(chuàng)新應(yīng)用,守正創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的主題也是底線。在合規(guī)穩(wěn)健的基礎(chǔ)上,才能保障數(shù)字金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

二是提升數(shù)據(jù)整合能力。數(shù)據(jù)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代是重要的生產(chǎn)資料,是重要的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)。數(shù)字金融時(shí)代,對(duì)于數(shù)據(jù)資產(chǎn)的整合應(yīng)用能力將成為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。要有海量的數(shù)據(jù)、關(guān)鍵的數(shù)據(jù),能夠合規(guī)地使用數(shù)據(jù),建立基于數(shù)據(jù)的商業(yè)和服務(wù)模式。

三是培育經(jīng)濟(jì)快速的數(shù)字實(shí)施能力。數(shù)字化升級(jí)對(duì)于大多數(shù)企業(yè)而言仍是一筆不小的投入。在數(shù)字化過(guò)程中,企業(yè)要快速跟上市場(chǎng)變化、技術(shù)變化。同時(shí),企業(yè)要保障投入的經(jīng)濟(jì)性,能夠迭代進(jìn)行數(shù)字化升級(jí)。

四是加強(qiáng)復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)。數(shù)字金融的人才隊(duì)伍,是指了解實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制、金融體系運(yùn)作機(jī)制、數(shù)字賦能工具手段的復(fù)合型人才隊(duì)伍。要鼓勵(lì)跨領(lǐng)域、跨行業(yè)的交流與合作,吸引各領(lǐng)域?qū)<壹尤霐?shù)字金融行業(yè),提升數(shù)字金融的綜合實(shí)力。

張純信:我國(guó)在數(shù)字金融的基礎(chǔ)層面競(jìng)爭(zhēng)力顯著,特別是在大數(shù)據(jù)和支付行業(yè)方面有領(lǐng)先優(yōu)勢(shì),在數(shù)據(jù)和計(jì)算模型方面也有較多企業(yè)和人才。做好數(shù)字金融這篇大文章,除了做好基礎(chǔ)層面,更應(yīng)注重應(yīng)用層面的提升。

在充分發(fā)揮數(shù)字化創(chuàng)新助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用,構(gòu)建完善的普惠金融體系的同時(shí),應(yīng)思考如何利用科技金融助力科技成果轉(zhuǎn)化,實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、金融、實(shí)體經(jīng)濟(jì)三方面的平衡,從而提升數(shù)字金融行業(yè)的影響力。

劉斌:一是強(qiáng)化數(shù)字金融發(fā)展優(yōu)勢(shì),優(yōu)先發(fā)展數(shù)字金融重點(diǎn)領(lǐng)域。我國(guó)在移動(dòng)支付、數(shù)字信貸等領(lǐng)域具備引領(lǐng)優(yōu)勢(shì),應(yīng)繼續(xù)強(qiáng)化;對(duì)于具有發(fā)展前景的領(lǐng)域,如數(shù)字財(cái)富管理、保險(xiǎn)科技、資管科技等,引導(dǎo)相關(guān)主體加強(qiáng)合作,推動(dòng)創(chuàng)新,賦能科技金融、綠色金融、養(yǎng)老金融、普惠金融發(fā)展。

二是進(jìn)一步完善數(shù)字金融發(fā)展政策環(huán)境。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn),打造開(kāi)放、友好、包容的制度環(huán)境,為數(shù)字金融相關(guān)經(jīng)營(yíng)主體上市融資等打造公平的政策環(huán)境;進(jìn)一步擴(kuò)大金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)范圍、試點(diǎn)領(lǐng)域,打造數(shù)字金融國(guó)際合作創(chuàng)新示范區(qū),增強(qiáng)數(shù)字金融國(guó)際影響力和輻射力。

三是發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價(jià)值,賦能數(shù)字金融創(chuàng)新。落實(shí)中央有關(guān)要求,推動(dòng)數(shù)據(jù)要素賦能數(shù)字金融創(chuàng)新:一方面,推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與政府、實(shí)體企業(yè)之間按照“數(shù)據(jù)可用不可見(jiàn)”原則開(kāi)展數(shù)據(jù)融合,服務(wù)金融機(jī)構(gòu)信貸、風(fēng)控、投資等業(yè)務(wù)需求;另一方面,在監(jiān)管機(jī)構(gòu)指導(dǎo)下,推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)之間共享數(shù)據(jù),探索建立金融數(shù)據(jù)共享機(jī)制,形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范,建立金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享公共服務(wù)平臺(tái)。

四是推動(dòng)數(shù)字金融跨國(guó)合作。第一,推動(dòng)形成數(shù)字金融跨國(guó)監(jiān)管合作機(jī)制,打造數(shù)字金融國(guó)際合作創(chuàng)新示范區(qū),吸引全球優(yōu)秀金融科技企業(yè),致力提供數(shù)字貨幣、跨境支付、跨境金融等解決方案,助力防范監(jiān)管套利以及潛在的跨國(guó)風(fēng)險(xiǎn)溢出;第二,推動(dòng)數(shù)字金融相關(guān)企業(yè)走出去,引導(dǎo)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付、智能風(fēng)控、保險(xiǎn)科技等相關(guān)金融科技企業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng),建立走出去合作生態(tài),共同開(kāi)拓海外市場(chǎng),提升我國(guó)數(shù)字金融輻射力和影響力;第三,吸引海外優(yōu)秀金融科技企業(yè)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng),通過(guò)與國(guó)內(nèi)企業(yè)合資或合作的形式為跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)經(jīng)營(yíng)主體提供金融科技服務(wù)。

單福:數(shù)字金融的核心要素和核心競(jìng)爭(zhēng)力,在于對(duì)服務(wù)對(duì)象的數(shù)據(jù)收集和利用。未來(lái)誰(shuí)能夠合規(guī)道德地收集到金融服務(wù)對(duì)象(包括企業(yè)和個(gè)人)更多的數(shù)據(jù),并基于這些數(shù)據(jù)改造舊服務(wù)、開(kāi)發(fā)新服務(wù),誰(shuí)就能快速迭代,贏得客戶的青睞,從而構(gòu)建未來(lái)的市場(chǎng)格局和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

首先是合規(guī)道德地收集數(shù)據(jù),最重要的是尊重用戶的數(shù)據(jù)權(quán)益,其中最核心的是知情同意。知情同意,意味著用戶對(duì)數(shù)據(jù)收集目的、形式的知曉和同意。只有這樣,得來(lái)的數(shù)據(jù)才是光明正大,后續(xù)的利用和開(kāi)發(fā)才有牢固的基礎(chǔ)。

其次是數(shù)據(jù)的分析利用。一方面,提升自己的數(shù)據(jù)分析利用能力,這是一個(gè)長(zhǎng)期的建設(shè)過(guò)程;另一方面,協(xié)同市場(chǎng)上的專業(yè)力量,為我所用。前者對(duì)算力有很高的要求,單個(gè)企業(yè)難以承擔(dān),可能需要政府部門(mén)推動(dòng)相關(guān)公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)運(yùn)營(yíng)。后者需要市場(chǎng)供給足夠豐富,要基于服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的,以20年甚至更長(zhǎng)時(shí)間為尺度,重新審視和優(yōu)化金融體系和施政思路。

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